无感支付——下一代支付核心手段?

:随着移动互联网技术和安全技术的发展提升,以二维码为介质的移动支付独占鳌头;

第三阶段:智能无感支付,任何可感知的物质,只要具备某种独一无二的特征,都可以用作支付介质。通过使用生物特征提取、图像识别等技术手段,可以从支付介质中获取支付凭证信息,并依据事先建立的绑定关系完成支付。

所谓无感支付,是指经付款人授权,银行或者第三方基于客户预留的支付凭证和现场采集的支付介质相关数据,采用人工智能、大数据、云计算、物联网、生物识别等现代金融科技手段实时进行数据处理,进而实现智能化、自动化、无感知付款的新一代支付方式。在无感支付中,传统意义上需要客户主动参与的支付行为并不作为独立的环节出现。因此,目前移动支付主流的扫码支付和 NFC 碰一碰 支付都不符合无感支付的定义。

从刷银行卡到刷手机,再到无感支付,支付介质的变化背后是金融科技的进步,分别与传统经济、互联网经济和物联网经济相适应。以互联网公司为代表的第三方支付机构利用先发的技术优势占据了个人支付领域的先机,但仍然依赖于手机、二维码、NFC 芯片等特定介质,而无感支付则基于万物互联。未来,凡是能确认并具有标签唯一性的 物 都可能成为支付介质。

在支付领域,场景为王已经成为业界共识。我们从无感支付的应用场景入手,从早期的 ETC 支付到智慧交通和无人超市,带大家看看究竟什么是无感支付。

ETC(Electronic Toll Collection)即电子不停车收费系统,是指车辆在通过收费站时,通过车载设备实现车辆识别、信息写入并自动从预先绑定的 IC 卡或银行账户上扣除相应资金,是目前市场上较为普及的一种车辆电子收费系统。从车辆用户的角度看,可以认为 ETC 支付是无感支付早期的一种实现方式。

ETC 系统是通过安装于车辆上的车载装置和安装在收费站车道上的天线之间进行无线通信和信息交换。主要由车辆自动识别系统、中心管理系统和其他辅助设施等组成。其中,车辆自动识别系统有车载单元 ( On Board Unit,OBU ) 、路边单元 ( Road Side Unit,RSU ) 、环路感应器等组成。OBU 中存有车辆的识别信息,一般安装于车辆前面的挡风玻璃上,RSU 安装于收费站旁边,环路感应器安装于车道地面下。中心管理系统有大型的数据库,存储大量注册车辆和用户的信息。

ETC 支付实现了不停车收费,可以允许车辆高速通过(几十公里以至 100 多公里),故可大大提高公路的通行能力;推进公路收费走向数字化,可降低收费管理的成本,有利于提高车辆的营运效益。

由于车牌是车辆法律意义上的身份证,不得随意修改和遮掩,且车牌具有结构简单、标识唯一等诸多易于利用的特征,使得基于车牌的无感支付成为最成熟、最广泛的应用场景,主要包括:智慧停车、智慧加油、智慧出行等。

智慧停车是无感支付最先落地且目前使用频率最高的应用场景。智慧停车是指用户通过移动互联网(APP、公众号等)预先将车牌号码和银行账户绑定;当车辆通过停车场出入口时,预先安装的摄像头和后台运行的图像识别、计费软件将对车牌进行有效识别并自动扣款,是基于免密小额支付 + 车牌识别技术的融合应用,能真正实现 入场无需领卡,离场无需扫码 的无感支付体验。 大幅提升了车辆的通行速度。

无感支付停车仅需停车场投入应用软件(服务)、摄像头,对于用户而言无需加装硬件,只需注册应用即可享用该服务。这种基于车牌识别技术的 轻 资产模式很快就在停车场、加油站等生活场景中得到迅速推广。阿里的无感停车在虹桥机场最先落地后,银联、工行和建行等商业银行也分别推出了各自的无感支付应用。2018 年 7 月 25 日,农业银行 智慧生活 无感停车项目推介会暨农业银行 – 广州泊时易签约仪式如期举行,双方将在无感停车等领域展开深入的合作。

基于车牌的无感支付在智慧停车领域落地后,迅速拓展到基于车辆进行缴费的各种生活场景中,目前已经成熟应用在停车、加油站、洗车行、高速公路收费等多个跟车牌相关的支付场景中。

加油站因为场所特殊,手机不适合在加油站进行操作,扫码支付并未在加油站进行推广。基于车牌的无感支付出现后,可以大大提升加油的支付效率,解决现场支付慢、手机支付不安全等痛点问题。客户通过手机应用提前将支付账号与车牌号进行绑定,进入加油站后,通过防爆摄像头识别车牌号,加油完成后加油站将账单推送到银行的后台应用;银行收到账单后,按照预先约定的规则,通过小额免密支付交易从客户账户扣款。

2018 年 12 月,农行广东分行推出 智慧生活 – 无感加油 金融服务,率先在广东顺德推出 无感加油 便民支付项目,旨在让车主享受 无感支付,快人一步 的便捷金融服务。

2019 年 7 月互联网公司佰付美的 无感加油 累积注册用户达 700 万,交易金额累积 10 亿元。佰付美 无感加油 集成了智能系统导入车主信息、后台云端服务器大数据分析车主消费习惯、微信 / 银行卡免密支付、电子发票等功能,合线下加油站现场智能设备,为消费者和油站提供了更便捷更优质的服务体验。

在核心技术上,佰付美的 无感加油 除了采用智能车牌识别技术,还应用了电子围栏技术,通过电子围栏限定范围,使用户支付更安全。

据了解,绑定 无感加油 支付的车主一般驻留时间约为 56 秒,比传统加油支付效率提高了近两倍。

2018 年 1 月亚马逊智能零售店 Amazon Go 正式向公众开放。消费者可以直接走进商店,拿下货架上的货物直接离开,整个过程不需要排队结账。Just Walk Out 技术利用计算机视觉、传感器融合(sensor fusion)技术以及深度学习算法来提供这种无缝的购物体验。

第一步,消费者在入口闸门刷手机进入店铺——当然,手机上得注册有亚马逊的账户。与此同时,位于入口处的摄像头会进行人脸识别,识别的技术主要是 Amazon Recognition。

第二步,当消费者在货架前停下来时,摄像头会捕捉并记录消费者拿起的商品,以及再次放回去的那些商品。

第三步,放置在货架上的摄像头会通过手势识别,消费者是拿起了一件商品(购买)还是拿起一件商品看了看又放回货架(不购买)。

第五步,货架上的红外传感器、压力感应装置(记录商品被取走)、荷载传感器(记录商品被放回)会记录下消费者取走了哪些商品以及放回了多少商品。同时,这些数据会实时传输给 Amazon Go 商店的信息中枢。对每位顾客而言,数据的传输和处理都不会有延迟。

第六步,在离店时,传感器会扫描并记录消费者购买的商品,同时自动在消费者的账户上结算商品金额。

阿里 淘咖啡 是以咖啡为主题、无人值守的线下购物体验店,目的是为第三方零售门店提供无人值守购物的展示样板和整套技术方案。在无人咖啡。

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